คุณอาจคิดว่าตอนนี้ไม่ใช่เวลาที่ดีที่จะทำให้ผู้ให้กู้ที่กินสัตว์อื่นสามารถใช้ประโยชน์จากผู้คนและดักพวกเขาให้อยู่ในวงจรหนี้ที่ไม่มีทางหนีรอดได้ง่ายขึ้น และยัง
สหรัฐอเมริกาอยู่ท่ามกลางช่วงเวลาทางเศรษฐกิจที่ไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อน ชาวอเมริกันหลายล้านคนตกงาน และหลายแง่มุมของเศรษฐกิจชะลอตัวและปิดตัวลงอันเป็นผลมาจากการระบาดใหญ่ และในขณะที่รัฐบาลกลางได้ดำเนินมาตรการบางอย่างเพื่อสกัดกั้นความเสียหาย — ขยายการประกันการว่างงาน, ความอดทนในการจำนองและเงินให้กู้ยืมเพื่อการศึกษา, การเลื่อนการชำระหนี้การสนับสนุนส่วนใหญ่หมดลงหรือกำลังจะหมดลง
ผู้คนกำลังเผชิญกับช่วงเวลาของความไม่แน่นอน
ที่แทบจะไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อน และการตัดสินใจหลายครั้งล่าสุดจากหน่วยงานกำกับดูแลด้านการเงินทำให้ง่ายขึ้นสำหรับผู้ที่ต้องการถูกดึงเข้าสู่กองหนี้ที่พวกเขาไม่สามารถจ่ายได้ หน่วยงานกำกับดูแลได้คลายข้อจำกัดเกี่ยวกับเงินให้กู้ยืมขนาดเล็กที่มีดอกเบี้ยสูง ทำให้คนที่เปราะบางเข้าถึงเงินกู้ได้มากขึ้นซึ่งจะทำให้พวกเขาเสียเงินที่พวกเขาไม่มีและอนุญาตให้ชุดเช่นผู้ให้กู้เงินด่วนส่งเงินให้ผู้กู้โดยไม่ต้องตรวจสอบว่าพวกเขาจะเคยหรือไม่ สามารถจ่ายเงินคืนนั้นได้
Jeremy Kress ผู้ช่วยศาสตราจารย์ด้านกฎหมายธุรกิจของ Trump กล่าวว่า “เป็นเรื่องน่าละอายที่การเปลี่ยนแปลงด้านกฎระเบียบบางอย่างที่หน่วยงานต่างๆ ได้ทำภายใต้การบริหารของ Trump ทำให้ผู้ให้กู้สามารถใช้ประโยชน์จากผู้คนในสถานการณ์ที่ยากลำบากและไม่เคยเกิดขึ้นมาก่อนได้ง่ายขึ้น” มหาวิทยาลัยมิชิแกน. “เมื่อผู้คนหมดหวัง ผู้ให้กู้บางคนจะใช้ประโยชน์จากความสิ้นหวังนั้น”
เป็นอีกวิธีหนึ่งที่การระบาดใหญ่อาจส่งผลกระทบอย่างไม่เป็นสัดส่วนกับผู้ที่เสียเปรียบทางเศรษฐกิจและสังคม โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อการสนับสนุนอื่นๆ หมดลง
ไม่มีความเป็นไปได้ในการชำระคืน ไม่มีปัญหา?
ไม่เป็นความลับที่ฝ่ายบริหารของทรัมป์ได้ใช้แนวทางที่ไม่เป็นไปตามกฎเกณฑ์ในประเด็นส่วนใหญ่ รวมถึงด้านการธนาคาร การเงิน และการคุ้มครองผู้บริโภค และในตอนนี้ การประลองยุทธ์บางอย่างจะทำให้ผู้คนตกอยู่ในสถานการณ์ทางการเงินที่ไม่ปลอดภัยเป็นพิเศษ
สำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภค (CFPB) ซึ่งเป็นหน่วยงานรัฐบาลที่มีจุดมุ่งหมายเพื่อปกป้องผู้บริโภคถือกำเนิดขึ้นจากวิกฤตการณ์ทางการเงินและมีชีวิตขึ้นมาโดยพระราชบัญญัติ Dodd-Frank Act ที่ตามมา จุดประสงค์คือปกป้องชาวอเมริกันธรรมดาจากผู้ไม่หวังดีในระบบการเงิน แต่ภายใต้ประธานาธิบดีโดนัลด์ ทรัมป์ ประธานาธิบดีโดนัลด์ ทรัมป์ได้อ่อนกำลังลงและผู้สนับสนุนด้านการคุ้มครองผู้บริโภคเตือนว่าการแพร่ระบาดอาจทำให้สถานการณ์แย่ลงไปอีก
“แทนที่จะบอกว่าคุณควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินกู้นี้ไม่ได้ทำให้พวกเขาอยู่ภายใต้ ตอนนี้พวกเขากำลังพูดว่า คุณควรเรียกเก็บเงินตามที่คุณต้องการ”
หนึ่งในผลกระทบที่ยิ่งใหญ่ที่สุดต่อความสำเร็จของ CFPB ก่อนทรัมป์เกิดขึ้นท่ามกลางการระบาดของ coronavirus ในเดือนกรกฎาคม เมื่อการย้อนกลับของกฎการให้กู้ยืมแบบ payday Lending เสร็จสมบูรณ์ซึ่งหมายถึงการปกป้องผู้กู้ที่อ่อนแอจากการถูกดูดเข้าสู่หนี้สิน กฎควรจะทำให้ผู้ให้กู้ payday ปฏิบัติตามกฎเดียวกับที่ธนาคารตรวจสอบว่าบุคคลที่พวกเขาให้ยืมเงินสามารถจ่ายเงินคืนได้ นอกจากนี้ยังจำกัดผู้ให้กู้ให้พยายามดึงเงินออกจากบัญชีของผู้กู้ได้สองครั้ง
ป้ายสำหรับตู้ ATM Bitcoin ในกรุงวอชิงตัน ดี.ซี.
เขียนว่า “รับเหรียญ Bitcoin ATM ซื้อขายที่นี่”
ลินดา จุน ที่ปรึกษาด้านนโยบายอาวุโสของกลุ่มรณรงค์ผู้บริโภคชาวอเมริกันเพื่อการปฏิรูปทางการเงิน กล่าวว่า แทนที่จะพูดว่าคุณควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าเงินกู้นี้ไม่อยู่ภายใต้การกู้ยืม ตอนนี้พวกเขากำลังพูดว่า คุณควรเรียกเก็บเงินทุกอย่างที่คุณต้องการ
สิ่งที่ผู้ให้กู้เงินด่วนมักทำคือพวกเขาให้ยืมเงินจำนวนเล็กน้อยซึ่งผู้กู้จะสามารถจ่ายคืนได้ตามหลักวิชาเมื่อถึงเวลาที่เช็คเงินเดือนครั้งต่อไปเข้ามา แต่ปัญหาคือมักไม่เกิดขึ้น: เงินให้กู้ยืมมีอัตราดอกเบี้ยสูง ซึ่งหมายความว่ามันมีราคาแพง และเมื่อถึงเวลาที่ผู้ยืมได้เงินในบัญชีธนาคารจากงานเพื่อไปจ่ายคืน พวกเขาก็มีเงินอีกกองกองซ้อนกัน
ตามรายงานของ CFPB ในปี 2013เงินกู้ 350 ดอลลาร์อาจมีค่าธรรมเนียม 15 ถึง 100 ดอลลาร์ สำหรับเงินกู้ 2 สัปดาห์จะมีอัตราดอกเบี้ย 391 เปอร์เซ็นต์ต่อปี สำนักงานยังพบว่ามากกว่าสามในสี่ของสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าจะถูกโอนไปยังเงินกู้อื่นภายใน 14 วัน รายงานประจำปี 2555 จาก Pew Charitable Trustsประมาณการว่าผู้ใหญ่ชาวอเมริกัน 12 ล้านคนใช้สินเชื่อเงินสดล่วงหน้าในแต่ละปี และโดยเฉลี่ยแล้ว ผู้กู้จะกู้เงินออก 8 เงินกู้ ครั้งละ 375 ดอลลาร์ และจ่ายดอกเบี้ย 520 ดอลลาร์
ปัญหาคือ ผู้คนนับล้านในประเทศไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากเงินกู้ที่มีต้นทุนสูง 1 ใน 4 ของคนอเมริกันไม่มีบัญชีธนาคารและไม่มีเงินเข้าบัญชีซึ่งหมายความว่าเมื่อพูดถึงแหล่งเงินกู้และกิจกรรมธนาคารแบบวันต่อวัน พวกเขาไม่มีทางเลือกมากมาย หนึ่งในวิธีแก้ปัญหาที่ดีที่สุดสำหรับปัญหานี้ในการเข้าร่วมการสนทนานโยบายเมื่อเร็วๆ นี้คือการธนาคารทางไปรษณีย์แต่จำนวนเจตจำนงทางการเมืองที่อยู่เบื้องหลังการริเริ่มดังกล่าวยังไม่ชัดเจน
เมื่อมีการเสนอกฎการจ่ายเงินเดือนของ CFPB ครั้งแรกในปี 2559 กฎ ดังกล่าวได้ถูกนำมาใช้เป็นวิธียุติกับดักหนี้ และเมื่อมีการเสนอกฎที่เสนอในปี 2560 ผู้สนับสนุนผู้บริโภคก็ปรบมือให้ “ผู้ให้กู้เงินด่วนไม่ได้ทำกำไรสูงจากเงินกู้ยืมขนาดเล็กธรรมดา เงินก้อนโตมาจากการกักขังส่วนหนึ่งของผู้กู้ให้อยู่ในวัฏจักรของหนี้ที่ทำลายครอบครัวและดูดเงินจากชุมชนที่สามารถจ่ายได้น้อยที่สุด กฎใหม่ของ CFPB จะหยุดการละเมิดเหล่านี้ และช่วยยกระดับสนามเด็กเล่นสำหรับทุกครอบครัว” Sen. Elizabeth Warren (D-MA) กล่าวในขณะนั้น
แต่อุตสาหกรรมกลับต่อต้านกฎตั้งแต่เริ่มแรก และภายใต้การบริหารของทรัมป์ ก็พบว่ามีหูที่เป็นมิตร กฎข้อสุดท้ายไม่เคยมีผลแม้แต่น้อยก่อนที่จะถูกย้อนกลับภายใต้ผู้อำนวยการ CFPB Kathy Kraninger
ก่อนเกิดโรคระบาด สำนักกำลังมองหาการเปลี่ยนแปลงกฎเกี่ยวกับประเภทของแนวทางปฏิบัติที่ผู้ทวงหนี้สามารถมีส่วนร่วมได้ อย่างที่ทราบกันดีว่าคนที่ก่อกวนผู้คนเมื่อพวกเขาหมดหวังที่จะชำระคืนเงินกู้ที่พวกเขาอาจไม่สามารถทำได้ ที่จะจ่าย
กฎที่เสนอจะจำกัดให้นักสะสมโทรหาผู้ยืมเจ็ดครั้งต่อสัปดาห์ แต่จะอนุญาตให้พวกเขาส่งข้อความและอีเมลหาพวกเขาได้ไม่จำกัด (แม้ว่าพวกเขาจะได้รับคำแนะนำเกี่ยวกับวิธีการยกเลิก) กฎยังไม่ได้รับการสรุป “การเมืองอาจจะยากขึ้นในการสรุปกฎที่ทำให้ผู้ทวงหนี้ติดตามผู้กู้ได้ง่ายขึ้นในตอนนี้” เครสส์กล่าว “สิ่งที่เลวร้ายอย่างทุกวันนี้สำหรับผู้กู้ พวกเขาคงจะแย่กว่านี้ถ้า CFPB ได้สรุปกฎการจัดเก็บหนี้นี้แล้ว”
ระวังธนาคาร
ซุปตัวอักษรของหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลทำให้ชีวิตง่ายขึ้นสำหรับผู้ให้กู้และยากขึ้นสำหรับผู้บริโภคนอกเหนือไปจาก CFPB สำนักงานบัญชีกลางของสกุลเงิน (OCC) และ Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) ซึ่งเป็นหน่วยงานกำกับดูแลของธนาคารทั้งสองได้ดำเนินการตามขั้นตอนที่ผู้สนับสนุนกล่าวว่ามีผลเช่นเดียวกัน
ในปี 2560 ขณะที่สำนักงานผู้บริโภคกำลังสรุปสิ่งที่ควรจะเป็นกฎผู้ให้กู้แบบจ่ายเงินเดือน OCC ได้ยกเลิกกฎข้อใดข้อหนึ่งที่มีจุดประสงค์เพื่อทำให้ธนาคารทำการฝากเงินล่วงหน้าได้ยากขึ้น เงินฝากล่วงหน้าเป็นเงินกู้ระยะสั้นขนาดเล็กที่ค่อนข้างคล้ายกับสินเชื่อเงินสดล่วงหน้า ซึ่งมีค่าใช้จ่ายสูงและมักนำไปสู่การยืมซ้ำเนื่องจากผู้คนไม่สามารถชำระเงินได้ ผลที่ตามมาก็คือ การย้ายดังกล่าวทำให้ธนาคารมีส่วนร่วมในการให้กู้ยืมแบบ payday-style Lending
ฤดูร้อนนี้ OCC และ FDIC เริ่มเปิดประตูสู่ข้อตกลงที่เรียกว่า “เช่าธนาคาร”ที่มีขึ้นเพื่อกำหนดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้ ข้อมูลในเชิงลึกและเชิงลึกของปัญหามีความซับซ้อน แต่โดยทั่วไปแล้วรัฐต่างๆ จะมีกฎหมายเกี่ยวกับดอกเบี้ยซึ่งกำหนดว่าจะสามารถคิดดอกเบี้ยเงินกู้ได้เท่าใด
ธนาคารได้รับการยกเว้นจากกฎหมายเหล่านั้นและโดยทั่วไปสามารถเรียกเก็บเงินสิ่งที่พวกเขาต้องการได้ แต่ที่ไม่ใช่ธนาคารเช่นวันจ่ายเงินเดือนและผู้ให้กู้ออนไลน์ที่กำลังมาแรงจำนวนมากไม่ได้และทำไม่ได้ ข้อตกลงการเช่าธนาคารเป็นวิธีที่หลีกเลี่ยงได้เนื่องจากพวกเขาปล่อยให้ผู้ให้กู้ที่มีต้นทุนสูงกำหนดเส้นทางเงินให้กู้ยืมผ่านธนาคารไปยังรัฐที่พวกเขาอาจผิดกฎหมาย ธนาคารจัดการเงินกู้กับลูกค้าแล้วขายคืนส่วนใหญ่ให้กับผู้ให้กู้เงินด่วน
ในเดือนมีนาคมWall Street Journalได้ยกตัวอย่างของรัฐแคลิฟอร์เนีย ซึ่งได้ปราบปรามผู้ให้กู้ที่มีต้นทุนสูง ผู้ให้กู้ระยะสั้น OppLoans และธนาคารพันธมิตร:
นี่คือวิธีการทำงาน: ผู้ให้กู้เช่น OppLoans ช่วยระบุผู้กู้ที่ต้องการให้ยืมในอัตราที่สูงกว่าที่รัฐอนุญาต มันทำข้อตกลงกับธนาคารในอีกรัฐหนึ่งซึ่งอนุญาตให้ใช้อัตราดังกล่าวเพื่อวางเงิน จากนั้นธนาคารจะขายหุ้นเงินกู้ให้กับผู้ให้กู้หรือบริษัทที่เชื่อมโยงกับผู้ให้กู้
หน่วยงานกำกับดูแลกำลังทำให้ข้อตกลงดังกล่าวเกิดขึ้นได้ง่ายขึ้น ลอเรน แซนเดอร์ส รองผู้อำนวยการศูนย์กฎหมายผู้บริโภคแห่งชาติกล่าวว่า “สิ่งสำคัญที่สุดคือ OCC และ FDIC เข้าข้างผู้ให้กู้ที่กินสัตว์อื่นซึ่งกำลังฟอกเงินให้กู้ยืมผ่านธนาคารเพื่อให้พ้นกรอบอัตราดอกเบี้ยเหล่านี้”
อัยการสูงสุดของรัฐกำลังต่อต้านผู้ให้กู้รายย่อยที่มีต้นทุนสูงและขัดต่อกฎระเบียบและข้อบังคับที่พวกเขากล่าวว่าเปิดใช้งาน ในเดือนกรกฎาคม อัยการสูงสุดของรัฐจากแคลิฟอร์เนีย อิลลินอยส์ และนิวยอร์กได้ยื่นฟ้องต่อกฎของ OCC ที่จะยกเว้นผู้ซื้อเงินกู้ดอกเบี้ยสูงจากอัตราดอกเบี้ยสูงสุดของรัฐ และในเดือนสิงหาคม อัยการสูงสุดของรัฐแปดคนยื่นฟ้องต่อกฎของ FDIC ที่จะบรรลุเช่นเดียวกัน
“การไล่ล่าผู้บริโภคที่ประสบปัญหาทางการเงินนั้นไม่ดีพอ แต่การให้ผู้ให้กู้ที่กินสัตว์อื่นเป็นกุญแจสำคัญในการหลบเลี่ยงกฎหมายที่มีไว้เพื่อปกป้องผู้บริโภคนั้นเป็นสิ่งที่น่ารังเกียจ” ซาเวียร์เบเซอร์ราอัยการสูงสุดแห่งแคลิฟอร์เนียซึ่งเป็นหนึ่งในผู้นำในคดีทั้งสองกล่าว
สำนักงานของ Becerra กล่าวว่าพวกเขาคาดหวัง
ว่าหน่วยงานกำกับดูแลของรัฐบาลกลางจะดำเนินการยกเลิกกฎระเบียบเพิ่มเติมในอีกไม่กี่เดือนข้างหน้าซึ่งจะเป็นอันตรายต่อผู้บริโภค “การที่เห็นหน่วยงานของรัฐบาลกลางเพิกเฉยต่ออำนาจที่พวกเขาต้องปกป้องผู้คนทั่วประเทศนั้นเป็นเรื่องที่น่าท้อใจและเป็นการเรียกร้องให้ดำเนินการในแคลิฟอร์เนีย” ที่ปรึกษาของเบเซอร์รากล่าว
“เราจำเป็นต้องช่วยเหลือผู้คนที่กำลังดิ้นรนในตอนนี้ และไม่ทิ้งสมอรอบคอ” ซอนเดอร์สกล่าว
“คนที่อยู่ในสถานการณ์ที่เปราะบางอยู่แล้วจะอ่อนแอกว่า”
คนที่มีรายได้น้อยและปานกลาง โดยเฉพาะผู้หญิงและคนผิวสี ได้รับผลกระทบอย่างหนักจากโรคระบาดนี้ ประเทศได้เห็นการสูญเสียงานอย่างมากและในทางกลับกันการสูญเสียรายได้ พระราชบัญญัติการให้ความช่วยเหลือ บรรเทาทุกข์ และความมั่นคงทางเศรษฐกิจ หรือพระราชบัญญัติ CARES ร่างกฎหมายกระตุ้นเศรษฐกิจมูลค่า 2.2 ล้านล้านดอลลาร์ที่ประธานาธิบดีลงนามในกฎหมายเมื่อเดือนมีนาคมได้ทำหลายอย่างเพื่อให้ผู้คนสามารถลอยตัวได้ชั่วขณะหนึ่งระหว่างการระบาดใหญ่ — ได้เพิ่ม $600 ต่อสัปดาห์ เข้าสู่การประกันการว่างงานจนถึงเดือนกรกฎาคม และได้รับการตรวจสอบกระตุ้น $1,200 แก่ชาวอเมริกันส่วนใหญ่ในฤดูใบไม้ผลิที่แล้ว แต่ตอนนี้ มาตรการกระตุ้นต่างๆ หมดไป และผู้คนยังมีบิลที่ต้องจ่าย พวกเขาจะต้องหาที่ที่จะเลี้ยว
ตามข้อมูลการค้นหาของ Google ที่รวบรวมจาก Ben Breitholtz นักวิเคราะห์ข้อมูลที่ Arbor Data Science การค้นหาสินเชื่อเงินด่วนและเงินผ่อนชำระนั้นอยู่ในระดับที่ต่ำกว่าในช่วงความเครียดที่ผ่านมา แต่ข้อมูลดังกล่าวแสดงให้เห็นว่ากิจกรรมการค้นหาเพิ่มขึ้นทั่วตะวันออกเฉียงใต้ เนื่องจากผลประโยชน์การว่างงานที่เพิ่มขึ้นจะสิ้นสุดลงในเดือนกรกฎาคม
แผนภูมิแสดงการค้นหาสินเชื่อเงินสดล่วงหน้าในภูมิภาคต่างๆ ของสหรัฐอเมริกา
Ben Breitholtz, Arbor Data Science
ส่วนหนึ่งของคำอธิบายอาจเป็นได้ว่า แม้จะมีกฎระเบียบของรัฐบาลกลาง หลายรัฐได้ปราบปรามการให้กู้ยืมเงินแบบรายวัน และบางแห่งถึงกับออกกฎหมายห้ามสถาบันดังกล่าวโดยสิ้นเชิงในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา แต่มีความเป็นไปได้มากกว่านั้น
Breitholtz อธิบายโดยสังเกตว่าเมื่อมีคนกลับมาทำงานมากขึ้น สถานการณ์อาจเปลี่ยนไป การประกันการว่างงานและการตรวจสอบมาตรการกระตุ้นเศรษฐกิจอาจทำให้ผู้คนไม่จำเป็นต้องใช้เงินกู้ฉุกเฉิน ในเดือนเมษายนรายได้ครัวเรือนและเงินออมส่วนบุคคลเพิ่มขึ้นจริง
“ผู้ให้กู้ไม่มีธุรกิจให้กู้ยืมเงินแก่ประชาชน
หากผู้ให้กู้ไม่สามารถตัดสินใจอย่างสมเหตุสมผลและโดยสุจริตว่าผู้กู้มีความสามารถในการชำระหนี้ตามสมควร”
ประเด็นของการที่ผู้คนอยู่ได้ในช่วงวิกฤตในปัจจุบันนั้นเป็นเรื่องส่วนตัวและส่วนรวม การแบกรับภาระหนี้ไม่ดีสำหรับแต่ละคน “คนที่อยู่ในสถานการณ์ที่เปราะบางอยู่แล้วจะอ่อนแอกว่า” จุนกล่าว
ผู้คนจำนวนมากที่เป็นหนี้ที่พวกเขาไม่สามารถชำระคืนได้นั้นไม่ดีสำหรับประเทศ ไม่ว่าจะมาจากผู้ให้กู้เงินด่วน จากการจำนองของพวกเขา หรืออย่างอื่น “นี่ไม่ใช่แค่เรื่องของการคุ้มครองผู้บริโภคเท่านั้น แต่ยังเป็นเรื่องของกฎระเบียบด้านความปลอดภัยและความมั่นคง” Kress กล่าว “ผู้ให้กู้ไม่มีธุรกิจให้กู้ยืมแก่ผู้คนหากผู้ให้กู้ไม่สามารถตัดสินใจอย่างสมเหตุสมผลและโดยสุจริตว่าผู้กู้มีความสามารถที่เหมาะสมในการชำระหนี้”
มันพูดถึงความเสี่ยงของการปรับกฎระเบียบทางการเงินโดยรวม Mehrsa Baradaran ศาสตราจารย์ที่เชี่ยวชาญด้านกฎหมายการธนาคารของ University of California Irvine กล่าวว่า “กฎระเบียบจำนวนมากนี้ไม่ได้รับความสนใจมากนักเพราะจะมีผลล่าช้า เมื่อสถานการณ์ไม่ยั่งยืนจนถึงจุดที่ใครๆ ก็สังเกตเห็นจริงๆ ก็สายเกินไปแล้ว ซึ่งเป็นสิ่งที่เกิดขึ้นเป็นครั้งสุดท้าย “เราแบบว่า เกิดอะไรขึ้น”
ไม่มีคำตอบง่ายๆ เสมอไปว่าผู้คนในสถานการณ์ทางการเงินที่ยากลำบากควรและไม่ควรเข้าถึงอย่างไร — หากเป็นเรื่องระหว่างการให้อาหารครอบครัวและการเลิกรากับเงินกู้ยืมที่คุณไม่สามารถจ่ายได้ ใครจะไม่ไป สู่อดีต? และเงินกู้ที่มีต้นทุนสูงนั้นแทบจะเป็นเพียงวิธีเดียวที่ผู้บริโภคมีระดับความมั่งคั่งต่ำกว่าจะพบว่าตนเองเสียเปรียบจากระบบ ในปี 2018 ผู้บริโภคที่ด้อยโอกาสทางการเงินใช้เงิน 199,000 ล้านดอลลาร์ไปกับค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยสำหรับผลิตภัณฑ์ทางการเงินต่างๆ ซึ่งรวมถึงค่าธรรมเนียมเงินเบิกเกินบัญชีและโรงรับจำนำ จนกว่าประเทศจะคิดหาวิธีที่ดีกว่าในการให้ทางเลือกแก่ผู้ที่ต้องการทางเลือกเงินกู้ หรือเพื่อรับเงินโดยตรง นี่เป็นวัฏจักรที่คนอเมริกันจะติดอยู่ไม่เพียงแค่ในฐานะปัจเจกบุคคลแต่ในฐานะประเทศชาติ
“การประชดประชันครั้งใหญ่อย่างหนึ่งในอเมริกาสมัยใหม่ก็คือ ยิ่งคุณมีเงินน้อยลง คุณก็ยิ่งจ่ายเงินเพื่อใช้มันมากขึ้นเท่านั้น” Baradaran เขียนในปี 2015 และภายใต้การบริหารของทรัมป์ มันกลายเป็นเรื่องง่ายสำหรับผู้ล่าที่จะใช้ประโยชน์จากมัน
credit : tulsadefcon.com uggsadirondacktall.com vapurlarhepkalacak.com vikingsprosale.com visitdoylestownpa.com waycoolkid.com wildwood-manufacturing.com wirelessplansforkids.com zakafrance.com
